任务八  保险及按揭

【任务导入】

张先生已确定要购买车辆，但打算通过贷款的方式购买，并向小王咨询贷款方式。在这种情况下，小王应该如何应对呢？

【相关知识】

一、汽车按揭贷款

汽车按揭贷款是指银行向申请购买本人名下汽车的借款人发放的，用于支付所购车辆车款的，还款方式为分期偿还本息贷款。具体来说，当消费者决定购买汽车时，可以选择按揭的方式，即只支付车价的一部分（通常是30%），而其余的款项则根据约定的年限和利息按月偿还。这是一种流行的购车方式，特别是对于那些一次性支付全部车款有困难的消费者。

汽车按揭贷款的期限一般不超过5年，也有部分贷款产品提供3年的还款期限。在申请汽车按揭贷款时，借款人需要提交一系列的资料，包括夫妻双方的身份证明、驾驶证及婚姻证明等。银行在收到这些资料后，会对借款人的资质进行审批，决定是否批准贷款申请。按揭贷款的步骤如图3-35所示。

图3-25　按揭贷款的步骤

在填写贷款申请表时，借款人需要确保信息的完整性和准确性，避免因为信息错误或遗漏而导致贷款申请被驳回。此外，借款人还需要仔细阅读贷款合同，了解贷款金额、期限、利息、手续费等条款，以避免未来产生不必要的纠纷。

值得注意的是，汽车按揭贷款也存在一定的风险，包括违约风险和流动性风险。违约风险可能源于借款人的支付能力不足或主动选择违约，而流动性风险则与银行的资金流动性有关。

二、汽车保险

汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种保险形式。

汽车保险是保险公司根据社会上汽车发生意外事故的损失概率，制定出保险的具体条款及办法。车辆所有人依照保险规定参加保险，将汽车在使用过程中无法预计的意外损失变为固定的、少量的保险费用支出，把风险转嫁给保险公司。而保险公司将参加保险车辆所缴纳的保险费集中起来，建立保险基金，一旦保险车辆发生意外事故，保险公司就根据保险条款的规定及时进行经济补偿，确保车辆所有人的运输生产、经济核算的正常运行及保障第三者受害人得到经济补偿。

购买汽车保险具有多重作用。它可以在车辆出现事故或遇到其他风险时，给予车主经济赔偿或现金补偿，减轻车主的经济压力。购买保险是转移风险的重要举措，通过购买保险，车主可以将日常操作失误或不可预知风险转嫁给保险公司，从而获得更大的保障。此外，汽车保险还有助于维护社会稳定，促进汽车产业的健康发展。

（一）汽车保险的种类

汽车保险的种类繁多，主要可以分为交强险和商业险两大类。机动车交通事故责任强制保险（交强险）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，其保费根据车型和座位数等因素确定。

1．交强险

交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

2．商业险

汽车保险中的商业险分为基本险和附加险。附加险不能独立投保，只有投保了相应的基本险后才能投保。基本险包括以下几种。

车辆损失险：简称车损险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时赔付的一种险种。

第三者责任险：简称三者险，是指被保险车辆在使用过程中发生意外事故，造成他人（也就是第三者）的财产损失或人身伤亡而对其进行赔偿的一种险种。当发生交通事故后，若交强险的赔付金额不足以赔付对方的全部损失，则由三者险继续赔付。

车上人员责任险：车上人员责任险分为乘客责任险和驾驶人责任险，指的是被保险人允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内驾驶人或乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿。车上人员责任险是车辆商业险的主要保险，它的主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员伤亡。

附加险包括全车盗抢险、无过失责任险、自燃损失险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险。

（二）汽车保险购买的原则

（1）交强险必须投保。

（2）不要重复投保。

（3）不要超额投保。

（4）车损险要足额投保。

（5）基本险尽量保全。

（6）附加险按需投保。

（三）协助客户购买汽车保险的流程

（1）向客户解释清楚购买保险的重要性。

（2）向客户介绍汽车保险的类型及内容。

（3）给予客户合理的建议，主要站在客户的角度为客户考虑。

（4）为客户联系保险公司，完成投保。

模拟情景汽车营销人员：“恭喜张先生喜提爱车，在您的车辆上路之前，我们需要为车辆买上一份保险，更好地保护车辆和人员的安全。”客户：“那我该买哪些保险呢？”汽车营销人员：“其中，交强险是国家强制性买的；对于商业险来说，我建议您将基本险尽量都买了，基本险包括车损险、三者险和车上人员责任险；附加险看您个人，按需投保。”客户：“不买交强险就不能上路对吧？”汽车营销人员：“先生，是的，为了更好地保护您的爱车和人员的安全，基本险建议全部购买。”客户：“好的，谢谢，那我就购买交强险和基本险吧。”

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